Мамлекеттик финансылык көзөмөл органы эмне үчүн кредиттик маалыматты берүүнү чектөө аракетинде ката кетирет

Кыргыз Республикасынын экономикасын өнүктүрүүнүн жана калктын жашоо деңгээлин жогорулатуунун эң чоң көйгөйлөрүнүн бири – бул насыянын кымбаттыгы.

Өнүккөн өлкөлөрдө орточо кредиттик үстөк 4-6 пайыз болсо, Орусияда жана Казакстанда 10%дан 15%ке чейин болсо, Кыргызстанда жылына 20-25%га жетиши мүмкүн. Кредиттердин мындай баасы бир нече жогорку рентабелдүү иш-чараларды кошпогондо жалпысынан бизнести өнүктүрүү үчүн карыздык каржылоону тартууга мүмкүндүк бербейт. Ошондой эле мындай жогорку ставкалар менен ипотекалык жана керектөө кредиттери, лизинг жана башка кызматтар өнүкпөйт.

Финансыга жеткиликтүүлүк олуттуу жакшырмайынча, Кыргызстандын экономикасынын тездетилген өнүгүүсү жөнүндө сөз кылуунун кажети жок. Себеби, эмне үчүн Кыргызстанда кредиттердин үстөк пайызы башка өлкөлөргө салыштырмалуу бир топ жогору. Бул каржы секторунун ашыкча жөнгө салынышы, рыноктун чакандыгы жана акыркы жылдардагы инфиляциянын тездешине байланыштуу. Бирок негизги көйгөй кредиторлор үчүн жогорку тобокелдиктер болуп саналат, бул тобокелдиктер кредиттердин наркына кошууга аргасыз болушуна алып келет. Эл аралык практикада финансылык институттар үчүн тобокелдиктерди азайтуунун эң эффективдүү жолу болуп потенциалдуу карыз алуучулардын кредиттик тарыхын билүү саналат. Кредиттик тарыхы жакшы адамдар жана уюмдар насыянын жеңилдетилген шарттарын алуу мүмкүнчүлүгүнө ээ. Карыз алуучулардын терс кредиттик тарыхын билүү банктарга алардын кредиттерин чектөөгө жана тобокелдиктерин жана жоготууларын азайтууга мүмкүндүк берет, бул жалпысынан арзан кредит берүүгө өбөлгө түзөт. Өнүккөн өлкөлөрдө жакшы кредиттик тарых жарандардын жана ишкерлердин негизги активдеринин бири болуп саналат, аларга насыя алуу үчүн жеңилдетилген шарттарды алууга мүмкүндүк берет.

Кредиттик тарыхты түзүү жана жаңылоо кредиттик бюро түрүндөгү адистештирилген уюмдар тарабынан жүзөгө ашырылат. АКШнын керектөөчүлөрдүн финансылык коргоо бюросунун (CFPB) маалыматы боюнча, 2021-жылга карата, 186 миллион америкалык же чоңдордун 86%ы эң мыкты 3 кредиттик бюронун (Equifax, Experian жана TransUnion) биринде кредиттик тарыхка ээ болгон. Эгер кичинекей кредиттик бюролорду алсак, бул үлүш 90% ашат. Улуу Британияда 2021-жылга карата 50 миллионго жакын жарандын же бойго жеткен калктын 75%ынын кредиттик тарыхы бар.

Германияда бул көрсөткүч 67 миллион адамды же чоң кишилердин 80 пайызын түзгөн. Кыргызстанда 2020-жылга карата 1,5 миллионго жакын жарандын кредиттик тарыхы бар, бул бойго жеткен калктын 39 пайызын түзөт. Эл аралык тажрыйбага ылайык, кредиттик бюролорго канчалык көп уюмдар маалыматтарды тапшырса, жарандардын жана ишкерлердин кредиттик тарыхы ошончолук толук болот. Ошондуктан өнүккөн өлкөлөрдө кредиттик бюролор каржы институттарына гана эмес, башка уюмдарга, мисалы, дүкөндөргө, сервистик компанияларга, инкассациялык агенттиктерге, уюлдук операторлорго, жадакалса жеке жактарга да мөөнөтү өтүп кеткен карызы бар экендиги тууралуу маалымат беришет.

Кредиттик тарых тууралуу маалыматты колдонуучулардын саны дагы көп. Банктардан баштап, кредит берүүдө камсыздандыруу компаниялары, камсыздандыруу суммасын аныктоодо, иш берүүчүлөргө, ишенимдүү кызматкерлерди издөөгө чейин. Ошентип, кредиттик тарыхты аныктоонун жана жүргүзүүнүн бирдиктүү системасы азыркы экономиканын бүткүл системасынын иштешинин негизин түзөт. Ал эми кредиттик бюролорго карыз алуучулар жана карызы жоктор тууралуу маалымат канчалык көп болсо, система ошончолук ишенимдүү жана так иштейт. 2023-жылдын 16-мартында Кыргыз Республикасынын Экономика жана коммерция министрлигине караштуу Финансы рыногун жөнгө салуу жана көзөмөлдөө мамлекеттик кызматы (Госфиннадзор) ломбарддарды кредиттик бюролорго маалымат бере ала турган уюмдардын тизмесинен чыгарууну сунуштаган жобонун долбоорун өзүнүн сайтында жайгаштырды.

Бүткүл дүйнөлүк банктын өкмөткө каржылоонун жеткиликтүүлүгүн жакшыртуу максатындагы “бизнести жакшыртуу” программасы, тескерисинче “кредиттик бюролор тарабынан алынган жана таратылуучу маалыматтарды, финансылык институттардын маалыматтарын кеңейтүүнү сунуш кылат. Алар соода, коммуналдык жана башка уюмдардан".

Бирок өлкөдө кредиттик тарых институтун кеңейтүүнүн жана өнүктүрүүнүн ордуна, мамлекеттик финансылык көзөмөл органы аны чектөөнү каалайт, ошону менен финансы институттарынын кредиттерди берүүдө тобокелдиктерге баа берүү мүмкүнчүлүгүн азайткысы келет, бул сөзсүз түрдө алар өзүнө төмөнкүлөрдү камтыйт. Кредиттердин наркында бул тобокелдиктер. Мында биринчи кезекте абийирдүү жеке жана юридикалык жактар жабыркайт.

Талайбек Койчуманов - экономика илимдеринин доктору, министрлер кабинетинин алдындагы инвестициялык кеңештин катчысы.